Мало нам ещё кризиса

Глобальные и конкретные рассуждения об экономике страны, о положении отечественных банков и их взаимоотношениях с клиентами, о будущем российского рубля и иностранной валюты совместила в себе традиционная конференция для СМИ, организованная Альфа-Банком. В Москве состоялась уже четвёртая по счёту встреча российской деловой прессы с банкирами, финансовыми аналитиками и экономистами. Название «Российская банковская система: рост или выживание» определило направление выступлений и дискуссий.

Естественный отбор

Президент Альфа-Банка Пётр Авен, традиционно открывший конференцию, посвятил своё выступление реалиям российского банковского рынка. Он констатировал, что самый большой отток капитала из российских банков наблюдался в 4-м квартале 2008 года. Параллельно упали экспортные цены: на нефть, металлы. В конечном итоге падение российского индекса было самым большим в мире (-74%), не считая Украины (-85). Наши банки построили незамысловатую бизнес-модель: взять зарубежные деньги и пустить их на решение своих задач - выдачу кредитов и др. Однако кризис привёл к необходимости ограничивать себя в заимствованиях. Сегодня внешний долг России 3,6% ВВП. Это очень мало, но повышенный оптимизм по отношению к зарубежным вливаниям подорвал корпоративный сектор: российские компании за 8 лет - с 2000 по 2008 гг. - увеличили свои заимствования за рубежом в 12 раз. В условиях валютной нестабильности стоит поостеречься, чтобы окончательно не впасть в зависимость от зарубежного капитала.

Первую реакцию властей на кризисные проявления осенью прошлого года П. Авен назвал разумной и правильной. «Прежде всего, государство в лице Минфина и Центробанка поддержало ликвидностью многие банки, - отметил он. - По сути дела, они заменили западные заимствования деньгами государства, чтобы поддержать курс рубля и войти в 2009 год с курсом не ниже 30 рублей за доллар». Эти меры действительно помогли многим банкам в тот сложный период, в результате чего кризис ликвидности был успешно преодолён. Но вот затраты на поддержку курса в размере $170 млрд, по мнению П. Авена, слишком велики. Тем более что многим банкирам уже тогда было ясно, что их банки не спасаемы. И всё же, капитализация банкам необходима, иначе 30-40% капитала будут потеряны, а это значит, что банки будут не работать и заниматься кредитованием и поиском новых клиентов, а расхлёбыванием старых проблем. Но после кризиса П. Авен предсказал существенное сокращение реального количества банков в стране в разы, как это происходит в других странах. «Надеюсь, что уже к концу следующего года будет не 1000 банков, а 500, - сказал он. - Этого будет достаточно. Хотя можно ограничиться и 200-ми».

Кредиты мимо кассы

Более подробно о перспективах кредитования говорил президент РСПП Александр Шохин. Перспективы вырисовываются не радужные: 2009 год продолжает тенденции предыдущего года - сокращаются источники привлечённых средств, снижается качество кредитных портфелей, сокращается кредитная деятельность банков. Это неизбежно ведёт к сокращению банковских активов. С начала года совокупный объём кредитов и прочих ссуд, предоставленных российскими банками, уменьшился на полтриллиона, почти год наблюдается ухудшение показателей по всем видам кредитов. За полгода просроченная задолженность выросла до 830 млрд рублей, из них 74% - просроченные кредиты предприятий и организаций, остальное - долги физических лиц. А сегодня, по оценкам - и официальным, и экспертным - в кредитных портфелях банков находится до 20% просроченных и проблемных ссуд. Это критическая цифра для банковского сектора. В сложившихся условиях Александр Шохин предсказывает дальнейшее сокращение объёмов кредитования - долгих кредитов для корпоративного сектора и программ потребительского кредитования.

По его словам, на 1 января 2008 года убытки банковской системы в целом составляли меньше 0,9 млрд рублей, а к июлю 2009 - уже 124 млрд. Число убыточных кредитных организаций за этот срок выросло с 11 до 119, а к 1 августа уже до 180.

- Если так дальше пойдёт, то мечта Петра Олеговича Авена о сокращении числа банков осуществится естественным путём без специальных программ, - констатировал А. Шохин.

В последнее время банковское сообщество озабочено изобретательностью предприятий в нахождении способов уходить от уплаты долгов по кредитам. Недобросовестные заёмщики покрывают долги за счёт новых кредитов, берут ссуды, заведомо не собираясь их возвращать. Это может привести к кризису плохих долгов. Возникает порочный круг: рост кредитных ставок ведёт к повышению доли недобросовестных заёмщиков, а те в свою очередь заставляют банки держать высокие процентные ставки, чтобы покрыть возможные риски. При этом рост объёмов просроченных долгов не всегда связан с финансовыми трудностями заёмщика: иногда это проблема финансовой дисциплины.

Какими должны быть отношения между кредиторами и заёмщиками, чтобы не подрывать бизнес компаний, которые в состоянии преодолеть кризис, отделить их от недобросовестных заёмщиков, которые лишь оттягивают своё банкротство, создавая проблемы для кредитных организаций? Обязательным условием должно быть соблюдение баланса интересов заёмщиков и кредиторов. Первый должен иметь право на финансовое оздоровление, второй - на то, чтобы эта процедура действительно позволяла вернуть кредит. «Если предприятия лишить возможности реструктурироваться, многие из них просто не смогут продемонстрировать свою платёжеспособность и кредитоспособность». Но важно, чтобы и банки были защищены от обмана. Назрела необходимость принятия дополнительных мер законодательного характера, направленных на повышение финансовой дисциплины, в том числе внесение поправок в закон о банкротстве.

РСПП предлагает ввести запрет на реорганизацию юридических лиц, в результате которой наиболее ценные активы передаются во вновь создаваемые общества, свободные от долгов и обязательств; установить уголовную ответственность для руководителей юрлиц и арбитражных управляющих за действия, направленные на исключение заложенного имущества из состава имущества заёмщика; установить ответственность за повторное или неоднократное предоставление в залог одного и того же имущества (для этого необходим государственный реестр залогов). Обсуждается возможность введения уголовной ответственности за фальсификацию документов, подтверждающих факт существования задолженности у юрлиц, близких к банкротству. И введение запрета на выдвижение кандидатуры арбитражного управляющего самим должником при подаче им заявления о самобанкротстве. Это право предлагается закрепить за кредиторами или непосредственно арбитражными судами.

Печатайте деньги

Совершенным оптимистом выступил на конференции научный руководитель ГУ «Высшая школа экономики» Евгений Ясин. По его мнению, нет оснований впадать в панику.

- Сегодня действительно сложное положение, но, на мой взгляд, бизнес сегодня работает в полсилы, - сказал Е. Ясин. - У меня глубокое ощущение, что нам этого кризиса не хватает. Он слишком маленький. Проблему Е. Ясин видит в высокой инфляции, которая держится на уровне выше 10% в течение минимум 10 лет. В результате во всём мире во время кризиса происходит масштабное снижение цен, а у нас нет. По его мнению, «мы должны выйти на нормальный уровень инфляции», и решить эту проблему необходимо именно во время кризиса и с его помощью. Если этого не случится, возможности кризиса останутся не использованными. Отвечая на вопрос о путях выхода из кризиса, Е. Ясин апеллировал к обзору «Стратегии выхода из банковского кризиса: международный опыт», который представил в апреле центр макроэкономических исследований Сбербанка. В обзоре рассматриваются 11 банковских кризисов, прошедшие в разных странах за последние 30 лет, их ход, последствия и модели поведения руководства этих стран. Больше, по мнению Е. Ясина, нечего придумывать.

- Если мы делаем ставку на частную инициативу, предпринимательство, то банковская система становится ключевым фактором в развитии экономики. Нужно раскрепостить свою энергию, сделать экономику максимально свободной, - советует он. - Наша задача на ближайшее время - создать мощные стимулы для бизнеса, дать ему возможность почувствовать свободу и возможность зарабатывать, создать для этого благоприятные и привлекательные условия. То же самое - для науки, образования. Кроме того, необходимо повысить уровень монетизации экономики с 35 до 100-120% - как в странах с развитой рыночной экономикой. «Пожалуйста, печатайте деньги, - предлагает Е. Ясин. - А затем открывайте новые рынки, используйте все возможности, которые предлагает ситуация. Это позволит добиться больших положительных результатов».

По мнению первого заместителя председателя Банка России Алексея Улюкаева, российский банковский кризис достиг своего дна ещё в мае этого года.

- Обычный механизм предоставления ликвидности через снижение цены денег и процентных ставок для банка России невозможен, - считает он. - Поэтому был выбран путь регулирования не цены денег, а их объёма. Центробанк принял риски на себя и выдал беззалоговые кредиты - на пике почти 2 трлн рублей. В результате низшая точка кризиса пройдена ещё в мае этого года, а сейчас банковский сектор вошёл в фазу восстановления. ЦБ дал банкам возможность реструктурировать свои портфели. Эти меры возымели положительный результат, и сегодня ситуация урегулирована, достигнут баланс спроса и предложения на валютном рынке.

Всё это хорошо, и действительно способно вселить оптимизм в умы журналистов, банкиров, аналитиков. Не ясно только одно: когда же банки предложат потребителям человеческие условия кредитования - в частности, доступные кредитные ставки?

Анастасия КУВШИНОВА