Финансовое клонирование

Поддержавшие на выборах мэра Волгограда Романа Гребенникова предприниматели предложили ему свою программу развития малого и среднего бизнеса. В числе прочих прозвучала идея создать в городе ряд муниципальных финансовых институтов - банк, страховую и лизинговую компании, негосударственный пенсионный фонд. Предприниматели предложили - власть не отказала. В итоге создали при комитете по предпринимательству рабочую группу, которая приступила к изучению имеющегося в России опыта.

Участники круглого стола в рамках совместного проекта газеты «Деловое Поволжье» и передачи «Деловой вторник» Муниципального телевидения Волгограда искали ответ на вопрос - действительно ли имеющиеся в городе финансовые структуры настолько не удовлетворяют предпринимательский спрос, что возникает необходимость отвлекать бюджетные деньги на создание муниципальных клонов, или проблема все-таки в чем-то другом.

Отсюда - и до потолка

К разговору в редакции «ДП» пригласили предпринимателей, городских чиновников и банкиров, поэтому спорили в основном о целесообразности создания именно муниципального банка. Позицию предпринимательского сообщества высказали члены совета региональной «Опоры России», гендиректор торговой сети «МАН» Алексей Воробьев и советник мэра Волгограда Игорь Комлев. Они считают, что банковская система региона, как и страны, вполне удовлетворяет спрос бизнеса на типовые банковские услуги. Но как только предприниматель приходит в банк с новой, еще не опробованной схемой, банк в лучшем случае обставляет ее реализацию значительным количеством перестраховочных механизмов. В худшем - просит время на проработку новой схемы либо сразу отказывается претворять ее в жизнь. В итоге, по словам предпринимателей, возникает временной разрыв: предпринимателю нужно здесь и сейчас, а банкиры держат паузу.

Алексей Воробьев рассказывает, как собирал документы для кредита под залог товара в обороте. Получилась стопка «отсюда и до потолка» - накладные, счета-фактуры и сертификаты на каждую партию товара, коих в розничном магазине не счесть. И главное, эти документы устаревали мгновенно, потому что товар в рознице все время в движении. «Банк явно перестраховывался - это была внутренняя инструкция, а не жесткое требование Центробанка», - говорит предприниматель. И рассказывает вторую историю - как пять лет назад сам обошел самые крупные банки региона с предложением дать ему кредит под залог незавершенного строительства: «Даже ЦБ это тогда разрешал, но в Волгограде ни один банкир со мной связываться не захотел. А сейчас - пожалуйста, это стандартная схема. Сегодня история повторяется с переипотечиванием. Многие финансисты даже слова такого не знают. А через пару лет все делать будут - но мне-то нужно сейчас».

Игорь Комлев приводит свой пример: «В январе 2009 года заканчивается приватизация муниципальных нежилых помещений. Но наши банки так и не начали давать кредиты под покупку помещений на аукционах. Я на себе проверил, обошел 10 банков - на покупку автомобиля кредит готовы дать хоть завтра, а на помещение для бизнеса - не дают. Говорят, сложности с регистрацией в ВОРУ, и приглашают прийти через полгода. Но тогда уже будет поздно».

Первым будешь?

Для решения своей финансовой проблемы часть волгоградских предпринимателей предпочла обратиться к власти, а не к региональному банковскому сообществу, понадеявшись, что создание нового, желательно муниципального банка, решит их проблемы. Правда, на заседании круглого стола председатель городского комитета по предпринимательству Александр Фролов оговорился, что окончательного решения о создании того же банка или НПФ в Волгограде пока не принято - идет лишь проработка вопроса с опорой на опыт Москвы, Петербурга, Екатеринбурга, Ростова и Воронежа. Как выясняется в ходе обсуждения, предприниматели тоже не настаивают на создании муниципального банка. Их цель - получить более разнообразный спектр банковских продуктов. А для этого вполне достаточно создать четкую систему взаимного информирования финансистов и предпринимателей о потребностях друг друга. И состоявшийся круглый стол вполне может стать стимулом для начала прямого диалога между двумя сообществами.

И все же член рабочей группы, начальник финотдела ЗАО «Волгоградская сотовая связь» Игорь Юдин считает, что городской банк создавать необходимо и целесообразно, прежде всего потому, что финансовые институты, созданные по воле и при участии власти, позволяют решать не сиюминутные коммерческие, а стратегические вопросы развития города, в том числе социальные. Муниципальный банк, по его словам, будет апробировать новые схемы, которые коммерческие банки, в силу отдаленности главного центра принятия решений, использовать не решаются. Более того, наличие муниципалитета в качестве учредителя позволит использовать в деятельности банка уникальную информацию и тем самым ускорять принятие решений.

Банк, как и Восток, дело тонкое

Тезис о том, что муниципальный банк будет реализовывать высокорискованную стратегию, вызвал бурную реакцию модератора дискуссии, главного редактора «ДП» Анны Степновой:

- У меня как у налогоплательщика возникает вопрос. На мои деньги вы хотите создать банк, чтобы он проводил рискованную политику. Вы за счет моих налогов будете выдавать кредиты господину Воробьеву? Значит, я буду платить налоги со своего бизнеса, чтобы помогать развить его бизнес? Меня как налогоплательщика возмущает такая постановка вопроса.

У банкиров - свои аргументы за то, что муниципальный банк не решит имеющихся, а создаст новые проблемы. Заместитель председателя Ассоциации коммерческих банков Волгоградской области, президент Русского Южного банка Татьяна Гунькина несколько раз повторяет, что желания учредителей банка (в данном случае муниципалитета) и каждодневная деятельность банка - абсолютно разные вещи: «Банк, как Восток, дело тонкое. Он живет своими законами, а также инструкциями Центробанка. Когда учредители начинают вмешиваться в процесс, результаты получаются плачевными».

А. Степнова пытается получить от разработчиков проекта, но так и не получает ответ на вопрос: что такого сможет предложить новый банк предпринимателям, чего сегодня не могут дать им почти шестьдесят волгоградских кредитных учреждений. Управляющий Волгоградским филиалом Собинбанка Алексей Морозов считает, что ничего: «Потому что он будет ограничен деньгами городского бюджета. А на межбанковском рынке к нему будут относиться по общим правилам. Или даже по более строгим - если он соберется проводить высокорискованную политику».

Сообщение председателя Ассоциации коммерческих банков Волгоградской области Романа Бекова о том, что муниципалитеты могут вносить вклад в уставный капитал банков только имуществом и только в доле, не превышающей 20% капитала, фактически прекращает эту часть дискуссии и начинает прямой разговор между предпринимателями и банкирами.

«ДП» гарантирует

Банкиры вполне согласны с тем, что они с некоторым опозданием реагируют на новый предпринимательский спрос. Надзорный орган в лице ЦБ жестко регламентирует текущую деятельность банка и возможную степень его рисков. Как говорит Татьяна Гунькина: «Банк как ни один другой хозяйствующий субъект является носителем системного риска. Ни одно предприятие не может разориться за неделю, а банк может - если неделю не проводит платежи».

А. Морозов считает, что пока российские банки и их филиалы имеют возможность выбирать заемщиков - прибыльных вместо убыточных, прозрачных вместо непрозрачных. Р. Беков добавляет, что выбирать особо не из кого - слишком много в регионе убыточных предприятий: «Денег в банковской системе скопилось немало. И каждый банк ищет для них достойных ответственных заемщиков. Потому что по действующим нормативам даже если заемщик предоставил залог, но ведет убыточную деятельность, он для нас - клиент с высокой долей риска».

Комментируя конкретные истории, ранее рассказанные предпринимателями, банкиры указывают на несовершенство ряда прописанных в федеральном законодательстве механизмов - в частности при регистрации недвижимости. «Пять лет назад незавершенку нельзя было регистрировать в ВОРУ, а сейчас можно», - напоминает г-жа Гунькина. И добавляет, что помещения, проданные на аукционе, ВОРУ регистрирует в течение месяца:

- Банк кредит выдал, а через месяц может узнать, что заложенное помещение - спорное. Или что предприниматель разорился, и у него есть другие кредиторы. Даже при таком форс-мажоре закон не на нашей стороне. До сих пор у банков нет права безусловного распоряжения заложенным имуществом. В таком случае нам придется участвовать в долгом судебном процессе. Суд будет метаться - войти в положение банка, который получил убытки, или предпринимателя, которого надо пожалеть.

Но главное, в чем уверены банкиры, что абсолютно с такими же проблемами столкнется муниципальный банк. Поэтому более продуктивным выходом выглядит совместная проработка предложенных предпринимателями схем. Более конструктивным будет не разговор между отдельно взятыми предпринимателем и банкиром, а диалог между их профессиональными сообществами. Так будет легче искать пути сотрудничества, подключать информацию, которой владеют городской департамент муниципального имущества и ВОРУ. Роман Беков тут же предлагает региональной «Опоре России» вместе изучить схему кредитования покупки муниципальных помещений на аукционах. Александр Фролов высказывает мысль о том, что в проработке нуждается еще один вопрос, который станет актуальным, когда Госдума РФ окончательно примет закон о льготном выкупе арендуемых помещений малыми предпринимателями: «Они в массовом порядке пойдут в банки за деньгами. И банки должны быть готовы к их приходу».

В свою очередь А. Воробьев предлагает банкирам: «Предприниматели уже научились выходить к властям с требованием решить свои проблемы. Если у вас есть инструкции ЦБ, которые мешают вам быстро реагировать на запросы бизнес-сообщества, почему не идете в Госдуму и не трясете депутатов? Мы, предприниматели, можем делать это за вас, только дайте конкретику».

Анна Степнова завершает круглый стол предложением провести встречу двух профессиональных сообществ - финансового и предпринимательского, на которой и будут предметно разобраны прозвучавшие претензии и разработаны варианты их преодоления. Главный редактор «ДП» обещает, что газета выступит гарантом того, что эти переговоры обязательно состоятся.

Татьяна ТАРАКАНОВА.