Кредиты для народа

Кредитная кооперация испытывает не лучшие времена. На руководителей ряда кооперативов заведены уголовные дела, на ряд других поступают жалобы от обманутых вкладчиков. Но нельзя забывать, что в нашем регионе КПК являются одной из опорных конструкций экономики, эффективно восполняя дефицит банковских услуг, особенно в сельских районах. «ДП» разбирается, стоит ли государству и региональным властям помогать КПК выйти из сложной ситуации, или они должны это сделать самостоятельно.

Польза людям

Так сложилось, что кредитно-потребительские кооперативы играют особенную роль в экономике волгоградского региона. Это единственная структура, в которой возможно получить краткосрочные займы очень малого объёма и по упрощенной схеме - без поручителей и большого количества гарантийных документов. По теории микроэкономики, КПК - это одна из форм борьбы с бедностью. К тому же это хороший способ кредитования населения отдалённых районов области, где зачастую никак не представлены банки, а уровень жизни значительно ниже того, который может позволить кредитоваться в них. Благодаря своей доступности система кредитования в КПК весьма востребована среди сельских жителей, сельхозпроизводителей, пенсионеров. Более того, в нашем регионе для сельского хозяйства КПК вообще превратились в некую систему жизнеобеспечения. Так, по данным комитета экономики администрации Волгоградской области, в прошлом году сельскохозяйственные кооперативы выдали вдвое больше займов сельскому хозяйству, чем филиал Россельхозбанка по региону, созданного специально для этих целей. Если быть точными, то они выдали займов на 2,7 млрд рублей, в том числе 1,2 млрд рублей - субъектам малого и среднего бизнеса. По данным комитета экономики администрации Волгоградской области, в регионе действуют 137 кредитных кооперативов: 68 сельскохозяйственных и 69 - КПК граждан. Более 190 тыс. человек являются пайщиками кооперативов, а кредитные ресурсы этой системы составляют 3,1 млрд руб., более 80% из которых - сберегательные вклады пайщиков. Есть в области и отраслевые кооперативы - такие, как «Бытовик», «Феникс», «Царицынский Пассаж», то есть действующие в рамках одной школы, больницы, государственного или коммерческого учреждения.

О равенстве и доверии

Основные принципы любого кооператива - добровольность, равенство прав и обязанностей, доверие друг к другу, взаимная ответственность. Будучи некоммерческой организацией, кооператив не получает прибыли. Разница между паями и займами идёт на содержание кооператива. - Для КПК важно соблюдение баланса интересов всех участников: правления, пайщиков, заёмщиков, - отмечает руководитель отдела финансовых и кредитных ресурсов комитета экономики администрации области Ирина Зубкова. - Если кооператив баланс поддерживает, он будет работать всегда. А иначе развитие КПК осложняется. Если преобладают интересы пайщиков, то новые деньги в кооператив привлекаются, но не вкладываются и не приносят прибыли. Когда на первом месте стоят интересы коллектива и руководства кооператива, последние стараются увеличить объём денежных средств и мало заботятся об обеспечении залога кредитов, что ставит под угрозу возврат заёмных средств - деньги могут быть потеряны. То же самое - если баланс смещается в сторону заёмщиков, им прощают не вовремя выплаченные проценты, переуступку договоров и тому подобное. Любой перекос ведёт к проблемам в работе кооператива. Есть также несколько причин, ведущих к разрушению кооперативов. Например, если его руководство в силу своей финансовой неграмотности или амбиций берёт на себя слишком большие обязательства. Когда оборот денежных средств в кооперативе превышает 100-150 млн рублей, управление финансами может потеряться, уследить за финансовыми потоками в рамках такой организации невозможно. Естественно, проблемы обеспечены в случае заведомо мошеннических интересов организаторов кооператива, проще говоря, организации финансовой пирамиды. По словам Ирины Зубковой, в нашем регионе ни один КПК не замечен в подобной нечистоплотности. - Все пайщики кооператива несут субсидиарную ответственность за его работу, - продолжает Ирина Зубкова. - Такая система очень устойчива, и теоретически на неё не должен влиять никакой финансовый кризис, в это время она должна только укрепляться.

Помощь сверху

Нынешние проблемы возникли у КПК как раз из-за того, что был нарушен главный принцип кооперации - доверие. КПК, как и банки, и негосударственные пенсионные фонды, и прочие финансовые структуры, столкнулись с оттоком вкладов. В результате дефицита денег система КПК пошатнулась. Отдавая себе отчёт в том, какое значение кредитная кооперация имеет для экономики области и России в целом, власти страны и региона решили её поддержать. В рамках программы финансовой поддержки развития малых и средних предприятий государство предоставляет банкам средства для кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, в ряд которых могут встать и КПК. У нашей области есть реальная возможность получить федеральные средства в распоряжение банков-партнёров, которые и будут кредитовать бизнес. В настоящее время администрация области пытается получить эти средства, готовится соглашение с Российским банком развития о предоставлении этих средств. Принять участие в конкурсе на получение гарантий государства могут кредитные потребительские кооперативы, зарегистрированные в качестве юридического лица, у которых нет просроченной задолженности по обязательным платежам в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды. Обязательным условием является положительная динамика развития КПК за 2005-2007 годы и положительный финансовый результат по итогам 2007-08 годов и за последний отчётный период. Преимущество могут получить кооперативы, которые предоставляют займы, а также те, кто создаёт новые рабочие места. Администрация региона уже почти готова запустить свой вариант поддержки - предоставление гарантий областного бюджета. С этой целью из облбюджета предполагается выделить 62,6 млн рублей, которые уже распределены между 9 кооперативами, которые выиграли конкурс. Правда, областная дума ещё не утвердила это распределение, и деньги не получены.

Дырка в законе

Основной преградой для предоставления госгарантий КПК является далёкое от совершенства законодательство, регулирующее сферу кредитной кооперации. Государство с 2001 года не лицензирует и не контролирует деятельность кооперативов, не собирает отчётов. Существует два федеральных закона о КПК и один региональный. Они регламентируют численность участников: в КПКГ она должна быть не меньше 15 и не больше 2 тыс. человек, а в сельскохозяйственных - не меньше 5 человек. Какие действия люди производят внутри своего кооператива - законом не регламентировано. В Волгоградской области действует закон «О государственном контроле и надзоре за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан». Эта нормативная база позволяет администрации области вести мониторинг основных показателей деятельности КПК: паевой фонд, сберегательные взносы, заёмные средства, резервный и страховой фонд, просроченная задолженность по выданным займам и т.д. - С точки зрения юристов, закон «О госконтроле...» слабоват, так как единственные предусмотренные им формы контроля - это отчётность и проверки, - поясняет Ирина Зубкова. - Комитет экономики изучает отчёты КПК. Но в результате таких проверок далеко не всегда можно увидеть то, что действительно необходимо контролирующему органу. К тому же не все кооперативы предоставляют документы для проверки: из 69 кооперативов граждан в области только 36 внесены в областной реестр и отчитываются о работе. По мнению специалистов комитета экономики обладминистрации, наличие двух федеральных законов по деятельности кредитной кооперации - сельскохозяйственной и кооперативов граждан - объективно мешает развитию кредитного движения. Необходимо принятие единого закона «О кредитной кооперации», который позволит кооперативам пользоваться преимуществами саморегулирующейся организации (СРО) и установит чёткие нормативы, позволяющие обеспечить защиту интересов пайщиков. Закон только разрабатывается в Госдуме. И есть опасения, что в условиях финансовой нестабильности этот законодательный пробел может погубить всю систему кооперации.

Гарантии подавай

И для банков, и для государства кооперативы - рискованное дело. В результате и те, и другие требуют гарантий на проявленную ими «доброту». Для банков это может быть залог, переуступка залогов и т.д. Хотя, по мнению администрации, наличие госгарантий и ответственности за выданные кредиты со стороны регионального бюджета для банков - очень большая отрада. Какие из них будут участвовать в предоставлении кредитов под госгарантии, пока неизвестно, но в администрации уверены, что желание изъявят многие. В области действуют 5 региональных банков, скорее всего им и будет отдаваться предпочтение. Хотя банки сейчас сами готовы бороться за клиента, тем более обладающего госгарантиями. И если работающие в области филиалы иногородних банков смогут согласовать свои действия с головной структурой, они также будут вовлечены в этот процесс. Государство же мечтает о контроле деятельности КПК, право которого даст тот самый единый закон «О кредитной кооперации». Вообще же, по мнению специалистов областной администрации, ради создания условий для сотрудничества всех заинтересованных сфер, необходимо создание трёхуровневой структуры кредитной кооперации как в регионах, так и на уровне федерации. Первый уровень - это сами КПК, второй - их региональные объединения, цель которых перераспределение кредитных ресурсов внутри региона, создание региональных страховых и резервных фондов, третий - Российский кредитный банк. - Действия администрации в плане поддержки КПК похожи на пиар, - считает директор КПКГ Кредитный союз «Царицынский Пассаж» Вадим Мешков. - Я не верю, что бюджет будет готов в случае чего выплатить долги КПК. Тем более что одних только гарантий бюджета будет недостаточно. Чтобы получить кредит в банке, мы должны предоставить ему госгарантию, а чтобы получить её - предоставить администрации в залог своё движимое или недвижимое имущество. Но если предоставить банкам однозначные гарантии, однозначный залог, они готовы будут работать и без государственного «ходатайства». Поэтому в противовес задумке властей некоторые КПК серьёзно задумались над тем, что они могут сделать, чтобы избежать излишнего контроля со стороны государства и в то же время стать для него структурой прозрачной и понятной. По их мнению, необходимо выйти на саморегулирование. - Мы должны помочь себе сами, - уверен Вадим Мешков. - Создать собственную ассоциацию, объединяющую КПК, которая будет регулировать деятельность кооперативов: гарантировать, что их директора не имеют судимостей, сами кооперативы не занимаются обналичкой, соблюдают нормы законодательства, исправно и в полном объёме платят налоги.

Анастасия КУВШИНОВА