Страховщики ищут студента на «мерседесе»

Лингвистические опоры страхового бизнеса на Западе понятия «уверенность» и «защищенность». В развитых странах это бизнес с солидной историей. В России эпохи второго пришествия капитализма он переживает период становления. В начале 90-х прошлого века поделившийся «Госстрах» (ныне «Росгосстрах»), вновь образованная «Военно-страховая компания» и «Ингосстрах» положили начало российскому рынку страховых услуг.

Из уважения к возрасту

Региональные рынки страховых услуг во многом неподнятая целина. Стратегии поведения компаний на этом поле различаются. Одни (например, «AIG») осваивают рынок в лучших традициях американского маркетинга (в пределах разрешенного для иностранных страховщиков). Другие («Ингосстрах») ориентируются на бизнес и чиновничью элиту, апеллируя к возрасту своей компании, традициям и ее международным связям. Третьи, в основном вновь образованные в составе крупных холдингов («Согаз», «Согласие», «КапиталЪ», «Альфа-страхование»), делают ставку на корпоративных клиентов сырьевых отраслей, впрочем, не зацикливаясь только на них. Четвертые («Военно-страховая компания») традиционно обслуживают интересы крупных федеральных объектов армии, ФСБ, прокуратуры.

Общероссийский страховой рынок насчитывает примерно 1200 операторов, в волгоградском его сегменте работают около 100 компаний. На первый план традиционно выходит надежность страховщика. «Гарантом последней служат брэнд и тариф, говорит консультант по страхованию Волгоградской торгово-промышленной палаты Александр Мохов. Если цена страховки более чем на 20% дешевле, чем у конкурентов, следует насторожиться. Я рекомендую выбирать не только компанию, но и страхового агента. От него в немалой степени зависит выплата страховки в спорных случаях. Желательно, чтобы агент был опытным и компетентным специалистом».

По словам представителя компании «AIG» в Волгограде Виктора Дрыгина, процветают агенты, занимающиеся только обслуживанием полисов, работающие с разными страховыми компаниями. Благодаря знанию бюрократических премудростей и юридически безукоризненному оформлению пакета документов при наступлении страховой ситуации у клиента они добиваются оплаты страховки практически во всех случаях.

Квартирный вопрос

В 2005 году волгоградские страховщики собрали 2,9 млрд руб., а выплатили 1,3 млрд руб. (в том числе по страхованию имущества соответственно 1,6 млрд и 0,7 млрд рублей). Страховые взносы составили около 1 тыс. рублей в пересчете на душу населения сравнительно низкий показатель, свидетельствующий о недостаточном страховом покрытии региона. Значительную долю в этой условной тысяче рублей составляют страховые премии за объекты юридических лиц. На личное страхование волгоградцы потратили 0,5 млрд рублей. «Экономическая культура населения еще недостаточно высока, поясняет андеррайтер «Военно-страховой компании» Марина Долгих. Спрос только начинает формироваться. В связи с расширением банковской кредитной сферы востребовано страхование залогов. Хотя это добровольно-принудительный вид страхования, иначе банк не выдаст заемщику кредит. Популярно также добровольное медицинское страхование. Но для эффективного охвата розничного рынка нужна большая агентская сеть. Немногие компании обладают такими возможностями». Пока неохотно волгоградцы страхуют личную недвижимость. Мешают низкий доход вкупе с соответствующим уровнем экономической культуры. А вот на автострахование, как правило, денег не жалеют. Например, риски молодого водителя в дорогом автомобиле по полису автоКАСКО (страхование от угона и ущерба) оцениваются в 200 тыс. руб. годового платежа.

Далеко не всегда «подстраховано» и имущество юридических лиц. «Руководители предприятий, где изношены основные средства, зачастую экономят на страховании, продолжает Марина Долгих. Они предпочитают списывать оборудование в случае форс-мажорных обстоятельств. Но владельцы модернизированных предприятий и новых сооружений, например, построенных за последние 5-10 лет торгово-развлекательных комплексов, сами проявляют инициативу в деле страхования объектов».

Портрет Дориана Грэя

Ранее не пользующееся спросом страхование жизни начинает набирать обороты. Помимо рисковых продуктов (страхование от несчастных случаев и т. п.) стоит присмотреться к накопительным страховым программам. Если учесть, что среднестатистический российский мужчина не доживает до пенсии, а отчисления «на старость» достаются не наследникам, а исчезают в необъятных «закромах Родины», преимущества накопительного страхования очевидны. В отличие от банкиров страховщики обещают более высокий и гарантированный процент доходности вложенных средств и привлекают дополнительными опциями, к примеру, освобождением от страховых взносов в случае наступления инвалидности у клиента.

Начинающие страховые компании могут обольщать особо выгодными условиями. Так клиенты и сотрудники волгоградского филиала одной из компаний некоторое время зарабатывали на собственном гриппе. Вскоре московский офис «уточнил» эту программу длительной франшизой (неоплачиваемой страховкой в период временной нетрудоспособности), и возможность доходно покашлять исчезла.

Региональные и федеральные компании только готовятся к массовому притоку клиентов. А среди страховщиков, как улыбка Джоконды, блуждает опасение, что новое законодательное регулирование облегчит доступ на российский рынок акулам иностранного страхового бизнеса. В связи с чем часть российских компаний вежливо откланяется, не выдержав конкуренции. «Финансовая политика, проводимая руководством страны, не располагает к реализации такого пессимистического сценария, возражает эксперт Александр Мохов. Страховые деньги мощный, хотя и не единственный, регулятор инфляции. Едва ли этот действенный инструмент отдадут в распоряжение иностранных компаний. Очевидно, что с ростом благосостояния и сознания россиян рынок страхования будет устойчиво расти. В США застраховано 98% всего, что только можно застраховать, в Западной Европе 90-95%. В России 5-6%. Резервы страхового рынка удачно сочетаются с инвестиционной емкостью нашей экономики».

Кстати, страховые компании точно знают количество умерших в следующем году. А сицилийские еще и пофамильно (шутка). По статистике, с застрахованными людьми реже случаются неприятности. И это уже не шутка.

Ирина Колганова