Маленькие радости

Главное управление Банка России по Волгоградской области опубликовало сведения о работе банковской системы региона на 1 января 2010 года. Это ещё не итоговые сведения о работе банковской системы за год полный свод будет готов, как обычно, только к концу марта. Тем не менее, если сравнить цифры на 1 января и на 1 октября, можно увидеть признаки выправления ситуации.

Большим - можно

За эти три месяца всего на одну единицу (с 64 до 63) уменьшилось количество учреждений банков, действующих на территории области, закрылось одно представительство. Зато больше стало дополнительных офисов - 273 против 266. Активы кредитных организаций, работающих в регионе, выросли со 133,5 млрд руб. до 143,8 млрд. Клиенты банков тоже немножко поднакопили, хотя говорить о росте при таких цифрах трудно, скорее это всего лишь прекращение спада. На расчётных и прочих счетах организаций на начало года находилось 16,1 млрд руб., а на начало 4-го квартала - 16 млрд. Такой же символический рост и у физи- ческих лиц - индивидуальных предпринимателей: 1,11 млрд против 1,10 млрд. Заметнее подросли вклады: в рублях на начало января их было 59,6 млрд руб. против 52,8 на начало октября. Юридические лица разместили на депозитах тоже несколько больше - 6,49 млрд против 5,49. Кредитный рынок подаёт признаки жизни. Банковские учреждения региона выдали кредитов и разместили депозитов на сумму 101,6 млрд руб. Три месяца назад - 98,1. Но если объём размещённых средств вырос на 3,5%, то просроченная задолженность выросла почти на 49%. Львиную долю этой просроченной задолженности дал крупный и средний бизнес: у индивидуальных предпринимателей рост просрочки составляет 34%, у физических лиц - 19%, зато у юридических лиц - +59%, а у кредитных организаций просрочка составила 320% объёма начала 4-го квартала. Примерно такая же динамика по размещённым кредитам и депозитам в иностранной валюте. Одной из проблем, препятствующих оздоровлению финансовой системы, стала реализация заложенного имущества. В прошлом году служба судебных приставов и территориальное управление Росимущества обращались к банкирам с предложением радикально снижать стоимость заложенного имущества, которое в связи с непогашением кредита выставляется на продажу («Вечный залог», «ДП» 38). По существующим правилам снижение цены от стартовой допускается не более чем на 25%, но и с такой скидкой залог не удаётся продать. На октябрь прошлого года из переданного на реализацию залогового имущества на сумму 280 млн рублей удалось продать только на 415 тыс. По итогам года эти показатели выглядят лучше. Как сообщил «ДП» заместитель руководителя управления Росимущества Игорь Сафонов, всего за 2009 год управлению было передано имущества на 518 млн руб., в том числе залогового - на 394 млн, а реализовано на 23,5 млн, из них 10 млн - залоговые. От решения проблемы такое соотношение пока ещё очень далеко, но тенденция есть.

Деньги дешевеют

Обнадёживающим фактом можно считать снижение цены денег. Средневзвешенные ставки по депозитам, привлечённым от физических лиц, снизились за эти три месяца с 8,7 до 8,3%, от юридических лиц - с 4,8 до 3,8%. Незначительно подешевели кредиты, предоставляемые физическим лицам: с 19,8 до 19,1% (это средневзвешенная ставка по всем срокам). А вот ставка для юрлиц снизилась за квартал на 2,2 процентных пункта: с 18,9 до 16,7%. Наиболее заметное снижение произошло для кредитов сроком от 1 года до 3 лет: с 20 до 15,2%. В сентябре прошлого года, подводя итоги работы банковской системы региона за первое полугодие, мы отмечали, что динамика развития этого сектора свидетельствует, с одной стороны, о воздействии кризиса, с другой - о проявлении тенденций оздоровления сектора: в частности, увеличения вкладов физических лиц, объёмов кредитования физических лиц («Бабушкин рубль», «ДП» 34). Тенденция продолжена, однако до преодоления последствий кризисного спада ещё очень далеко.

Моральный фактор

- Обращает на себя внимание тот факт, что физические лица и индивидуальные предприниматели обслуживают свои задолженности лучше, чем юридические лица, - комментирует генеральный директор ООО «Финансовый брокер «Август», к. э. н. Карэн Туманянц. - Здесь играет роль и субъективный фактор: конечно, у крупных предприятий больше возможностей отсрочить погашение долга или договориться о реструктуризации задолженности, но и возможностей погасить долг тоже больше, чем у обычных граждан. Тут можно говорить не только о том, что предприятия области из-за кризиса оказались в трудном положении (это правда), но и о недобросовестности, и о том, что правовая, судебная система не очень жёстко ведёт себя по отношению к крупным должникам. Можно предположить, что, когда банковская система будет готова более активно кредитовать, этот процесс начнётся именно с физических лиц - как лучших заёмщиков. Снижение ставок по кредитам и депозитам обнадёживает, однако значительный разрыв между ними наводит на мысль о том, что в ближайшем времени банки могут столкнуться с сокращением притока вкладов. «Предприятия и граждане реагируют на снижение ставок привлечения средств не мгновенно, а с отсрочкой, - продолжает К. Туманянц. - Если ещё полгода назад можно было положить деньги на депозит под 11-12%, да и сейчас это ещё возможно, то предложение депозита под 7-8% не покажется вкладчикам привлекательным. У нас заметно подешевела недвижимость, которая для многих может снова стать альтернативой вкладам. Какая-то часть денег вернётся на фондовый рынок, кстати, процесс возвращения уже пошёл, мы это наблюдаем. Наконец, всегда остаётся возможность вложения свободных средств в валютную корзину. Сокращение притока денег вкладчиков может стать тормозом для дальнейшего снижения ставок по кредитам и увеличения объёмов кредитования».

Насколько реализуемая в области программа поддержки предпринимательства влияет на то, что индивидуальные предприниматели почти в два раза чаще оказываются хорошими заёмщиками, чем крупный и средний бизнес? Если судить по итогам работы, например, НП «Региональный гарантийный фонд», - это влияние, исчезающее мало. С 2008 по 2009 г. НП предоставило поручительств субъектам малого предпринимательства по 36 договорам на общую сумму 50,9 млн руб., а общая сумма выданных кредитов банками составила 98,4 млн рублей. За этот же период партнёрством исполнены обязательства по одному договору поручительства на сумму 300 тыс. руб.

- Несмотря на внушительный масштаб сумм, расходуемых на поддержку предпринимательства, нет уверенности в том, что эта поддержка широко распространена, что ею пользуется действительно широкий круг предпринимателей, - говорит К. Туманянц. - Думаю, куда большую роль играет полная личная ответственность предпринимателя, по долгам которого банк вправе обратить взыскание на его личное имущество. Желание избежать этой процедуры - это очень сильная мотивация для предпринимателя. У более крупного бизнеса такого стимула нет.