Банкам и заёмщикам добавили стабильности

27 января Госдума РФ в окончательном третьем чтении приняла закон, запрещающий банкам менять условия кредитных договоров с физическими лиц ами без их согласия. Однако пока закон вступает в силу, за эту практику волгоградские банки могут поплатиться административными штрафами. По мн ению представителя банковского сообщества, к сокращению кредитного рынка новые условия не приведут.

Коммерческие банки, заключая договора с потребителями, оставляли за собой право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кре дитам. Хотя жалоб от населения в отношении банков не поступало, прокуратура Волгоградской области поставила себе цель пресечь подобную практ ику, как не соответствующую требованиям Гражданского кодекса РФ и закона «О защите прав потребителей». Прокуратура Центрального района возбудила дела об административных правонарушениях в отношении двух банков, Ворошиловского района - в от ношении пяти кредитных учреждений, которые позволяли себе менять условиях договоров в одностороннем порядке. Кроме того, два банка ограничил и круг судебных органов, в которых могут быть рассмотрены споры между банком и клиентом. В соответствии с условиями кредитных договоров этих банков, споры между сторонами могут рассматриваться только в районном суде г. Москвы (по месту нахождения банка) или в Ворошиловском районно м суде Волгограда. Хотя по закону потребитель вправе предъявить иск по месту своего жительства.

- Жалоб по данным фактам не поступало, но это не значит, что повышения ставок не было. Возможно, люди просто не хотели втягиваться в судебные тяжбы, - сказал заместитель прокурора Ворошиловского района Ринат Нугаев. - Прокуратура сама проявила инициативу и провела проверки. По его мнению, общая политика банков, в частности включение в коммерческие документы своего права изменять их условия или процентные ставки, о бусловлено желанием банков в некотором роде подстраховать себя. А вот по мнению прокурора Центрального района Александра Расстрыгина, это нез аконное манипулирование клиентами и их денежными средствами:

- В связи с определенными кризисными ситуациями банки посчитали возможным поправить собственное материальное положение за счёт клиентов, в данном случае незаконно, - сказал Александр Расстрыгин. В 2009 году прокуратура уже объявляла предостережение руководителям филиалов и офисов банков, но описанные нарушения продолжались. В итоге в о тношении перечисленных банков прокуратурой Ворошиловского района возбуждены административные производства по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включени е в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя). Административные материалы направлены для рассмотрения в терри ториальное управление Роспотребнадзора по Волгоградской области. Если Роспотребнадзор сочтёт действия банков незаконными, их обяжут заплатить административные штрафы в размере от 10 до 20 тыс. рублей. Про куратура Центрального района пошла ещё дальше:

- Мы прорабатываем возможность через суд обязать банки исполнять закон, поскольку привлечение к административной ответственности не всегда даёт тот эффект, на который мы рассчитываем, - сказал Александр Расстрыгин. - Этот эффект может быть в случае добросовестного исполнения тре бований, а банки более заинтересованы в получении прибыли, а не в соблюдении интересов и прав своих клиентов. Впрочем, как стало известно со слов Рината Нугаева, руководство «Газпромбанка» не согласно с претензиями прокуратуры.

- Они предложили нам изучить судебную практику по данному вопросу, - сказал Р. Нугаев. - Федеральный арбитражный суд Поволжского округа в а вгусте прошлого года высказался о том, что такие условия договоров не образуют состава административного правонарушения. Но эта судебная практи ка неоднозначна, гражданин вправе оспорить эти условия в судебном порядке. Остальные банки либо отказывались от объяснений, либо вовсе не реаги ровали на претензии прокуратуры. Всего по итогам январских проверок на территории области возбуждено 28 административных производств по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, вынесено 25 пред ставлений и 4 предостережения работникам, занимающим соответствующие должности. Поручение о проведении соответствующих проверок направл ено в управление Роспотребнадзора. И у сотрудников районных прокуратур есть мнение, что их усилия способны повлиять на банковскую практику не то лько в городе, но и на федеральном уровне.

- Если прокуратура Волгоградской области или Генеральная прокуратура РФ среагируют в адрес головных подразделений данных банков, то с ними вр яд ли кто-то будет спорить, и всё будет приведено в соответствие с действующим законодательством, - считает Р. Нугаев.

- Условие в кредитном договоре о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку обусловлено желанием банкиров иметь инструмент регулирования своей доходности в случае резких изменений рыночных ставок по привлечению и размещению средств, - сказал «ДП» председатель Ас социации коммерческих банков Волгоградской области Роман Беков. - Сейчас, когда из-за кризиса увеличивается число проблемных кредитов, эти воп росы приобретают всё большую актуальность и остроту. Банки всеми силами пытаются вернуть долги, не потерять доходность вложенных средств, а заём щики - физические лица, к сожалению, не всегда могут исполнить обязательства по ранее заключённым договорам. Конечно, необходимо искать компро мисс. Условия договоров ни в коей мере не должны ущемлять права заёмщиков - физических лиц. Ассоциация рекомендовала и рекомендует банкам отк орректировать условия своих договоров, учитывая требования Гражданского кодекса и закона «О защите прав потребителей». Перенос рассмотрения споров из Москвы в регионы, по мнению Р. Бекова, связан с дополнительными расходами. Но эти расходы сполна покрываются до ходами от уплаты процентов по этим кредитам, ведь розничное кредитование - это достаточно дорогой для клиента банковский продукт. В любом случае, изменив условия договоров, как того требует прокуратура, банки сильно не пострадают.

- Когда банки предполагают заниматься розничным кредитованием, они изначально рассчитывают все предполагаемые расходы и способы их компенсац ии. Поэтому соблюдение всех требований законодательства, уверен, не приведет к существенному падению доходности или сокращению объёмов кредитов ания физических лиц. Зато позволит нашим клиентам почувствовать себя более уверенными и защищёнными, - закончил Р. Беков.

Анастасия КУВШИНОВА